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Kredite und Finanzierungen |
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Kredite unterscheiden sich in vielerlei Hinsicht.
In erster Linie werden sie nach dem Kreditnehmer unterteilt, und zwar in
Privat- und Geschäftskredite, weiterhin nach dem Finanzierungszweck
(Baufinanzierung, Privatdarlehen, Investitionsfinanzierung) und der
Dauer der Finanzierung.
Privat- und Geschäftskredite unterscheiden sich vor allem durch die
Prüfung der Banken, aber auch nach dem Finanzierungszweck. So werden sie
nur für geschäftliche Zwecke eingesetzt, etwa um Investitionen wie den
Kauf neuer Maschinen zu tätigen. Solche Kredite nennt man daher auch
Investitionsdarlehen.
Kredite an Privatkunden sind deutlich standardisierter. Um die
Kreditwürdigkeit zu prüfen, ist die Einreichung von Lohn- und
Gehaltsnachweisen meist ausreichend. Privatkredite können sowohl für den
Kauf von Möbeln und Autos, aber auch für den Wohnungsbau und für
Renovierungsarbeiten eingesetzt werden.
Der wohl am häufigsten genutzte Kredit bei Privatkunden ist der
Dispositionskredit. Er wird von vielen Banken mittlerweile automatisch
auf das Gehaltskonto vergeben. Die Höhe richtet sich nach dem Gehalt und
beträgt das Doppelte bzw. Dreifache dessen. Die Tilgung erfolgt durch
die laufenden Gehaltseingänge. Eine Laufzeit wird für diesen Kredit
meist nicht vereinbart, er wird daher b.a.w., bis auf weiteres,
vergeben.
Der Dispositionskredit ist ein revolvierender Kredit. Das bedeutet, dass
der Kunde innerhalb seiner Kreditlinie Gelder verfügen und den Kredit
auch wieder in Anspruch nehmen kann, wenn er bereits getilgt wurde.
Im Geschäftsbereich gibt es ebenfalls Kreditlinien auf den laufenden
Konten, diese bezeichnet man als Betriebsmittelkredit.
Aufgrund der hohen Flexibilität sind diese kurzfristigen Kredite auch
die teuersten, der Zinssatz beträgt je nach Bank zwischen 8%-15%
p.a.
Im mittelfristigen Bereich findet man den Ratenkredit. Er ist die
klassische Finanzierungsform, um Wirtschaftsgüter wie Autos, Möbel oder
Elektronikgeräte zu finanzieren. Die Laufzeit solcher Kredite beträgt
zwischen 12 und 120 Monate, die Rückzahlung bleibt über diese Laufzeit
konstant. Der Kredit wird bereits ab Summen von EUR 1.000,00 vergeben,
bei der Direktfinanzierung über einen Händler (Bsp. Möbelhaus) sind auch
kleinere Finanzierungssummen möglich. Die Höchstbeträge liegen zwischen
40.000,00-50.000,00.
Die Zinssätze, die von den Banken berechnet werden, unterscheiden sich
erheblich. So ist der Ratenkredit bei Direktbanken im Internet bereits
ab 4% p.a. zu bekommen, Filialbanken berechnen bis zu 12% p.a.
Der Ratenkredit kann nur an Privatpersonen mit einem festen monatlichen
Einkommen vergeben werden. Die Kreditausreichung an Selbstständige oder
Freiberufler ist nicht möglich.
Sowohl für den Ratenkredit wie auch für den Dispositionskredit sind in
der Regel keine Sicherheiten wie Grundschuldeintragungen nötig.
Im langfristigen Kreditbereich findet man bei Privatkunden die
Baufinanzierungen, bei Geschäftskunden das Investitionsdarlehen.
Beides wird meist mit einem
Annuitätendarlehen finanziert. Für dieses
Darlehen wird eine Zinsbindungszeit vereinbart (zwischen 5-10 Jahre),
weiterhin die Höhe der Tilgung in Prozent. Hieraus ermittelt sich die
Annuitätenrate, die während der Zeit der Zinsbindung konstant bleibt.
Nach Ablauf der Zinsbindung ist das Darlehen in der Regel noch nicht
getilgt, die Laufzeiten betragen durchschnittlich zwischen 25-35 Jahre.
Aufgrund der Absicherung der Darlehen werden für langfristige Kredite
nur geringe Zinssätze berechnet, diese liegen derzeit zwischen 4,5%-5,5%
p.a.
Im Bereich der Baufinanzierung können zudem weitere Darlehen eingesetzt
werden, etwa das tilgungsfreie Darlehen oder das Bauspardarlehen.
Zur Absicherung dieser Darlehen sind immer Sicherheiten zu stellen.
Hierbei bevorzugen die Banken die Eintragung einer Grundschuld, aber
auch die Abtretung von Bankguthaben oder einer Lebensversicherung sind
möglich. Dies muss im Einzelnen mit der finanzierenden Bank besprochen
werden. In der Regel werden alle Kredite bzw Finanzierungen bei der
Schufa gemeldet, es gibt aber auch
Kredite ohne Schufa
oder
Kredite von Privat die dann auch nicht
in der Schufa auftauchen.
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